L’assegurança cobreix els danys de la pedra al cotxe?
Depèn de la teva pòlissa. Segons l’OCU, els danys de la pedra a la carrosseria solen estar coberts en les assegurances a tot risc i exclosos en la resta de modalitats1. El Consorci de Compensació d’Assegurances no els paga: la pedra figura entre els danys que exclou3. Si la teva pòlissa els cobreix, avisa l’asseguradora dins del termini de la Llei 50/1980, set dies des que coneixes el dany, llevat que el contracte te’n doni més7.
Actualitzada el · Fonts comprovades el · 7 min de lectura
Quines pòlisses cobreixen la pedra
L’assegurança del cotxe es contracta per modalitats, però al final el que compta és el que diu el teu contracte:
- Tercers. La garantia de responsabilitat civil cobreix els danys que el teu cotxe pugui causar a altres persones, no els del mateix cotxe4. Des del juliol de 2016, aquestes pòlisses inclouen els riscos extraordinaris del Consorci, que no cobreixen la pedra (ho expliquem més avall). Per a la pedra del teu cotxe necessites una cobertura que la inclogui.
- Tercers ampliat. L’OCU descriu aquesta modalitat com una assegurança a tercers a la qual s’afegeixen garanties com incendi, trencament de vidres i robatori, i potser alguna més. En aquesta modalitat, la pedra a la carrosseria sol quedar fora1. Si la teva pòlissa inclou una garantia de fenòmens atmosfèrics, llegeix si cobreix la xapa o només els vidres.
- Tot risc. És on normalment estan coberts els danys per pedra, de manera expressa o com a dany per impacte2.
Amb una cobertura de vidres, encara que no tinguis tot risc, pots reclamar el trencament d’un vidre per pedra2.
Busca la resposta a les condicions particulars, que recullen el que has contractat, i a les generals. La llei exigeix que les clàusules que limiten els teus drets es destaquin de manera especial i s’acceptin per escrit6: llegeix-les amb calma.
La franquícia i altres límits
La franquícia és la part de cada sinistre que pagues tu. Comprova a la teva pòlissa si la cobertura que paga els danys de pedra té franquícia i de quant és; si en té, es descompta del que pagui l’asseguradora.
Un altre límit que convé conèixer és la clàusula de valor venal. Si la reparació supera el valor de mercat del cotxe, o un percentatge fixat d’aquest valor, la indemnització es limita a aquest valor. El Servei de Reclamacions de la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP), el supervisor de les assegurances, la considera limitativa: ha de ser clara i precisa, estar especialment destacada i haver estat acceptada específicament per escrit, com exigeix l’article 3 de la Llei 50/1980116. Amb una pedregada molt extensa pot entrar en joc; ho expliquem a peritatge per pedra.
Pregunta també si donar part afecta la teva bonificació. Depèn de cada asseguradora i aquí no ho podem donar per fet.
Què fa el Consorci i què no
El Consorci de Compensació d’Assegurances indemnitza les pèrdues que causen a Espanya els esdeveniments extraordinaris en béns assegurats. Entre els fenòmens naturals que cobreix hi ha les inundacions extraordinàries, els terratrèmols i els maremots, les erupcions volcàniques, la caiguda de cossos siderals i la tempesta ciclònica atípica, que inclou els tornados i els vents amb ràfegues de més de 120 km/h. Els fenòmens naturals que no són en aquesta llista en queden exclosos5. El Consorci esmenta la pedra de manera expressa entre els danys que no cobreix, juntament amb la neu i els vents que no arriben a aquesta intensitat3.
Per als cotxes, això és el que convé saber4:
- Si el cotxe té assegurança, té coberts els riscos extraordinaris; des del juliol de 2016, també amb una pòlissa només de responsabilitat civil.
- El Consorci no aplica franquícia als danys en vehicles, encara que la teva pòlissa en tingui una per als riscos ordinaris.
- No fa servir tallers concertats: pots portar el cotxe al taller que vulguis.
A la pràctica, els bonys de la pedra els paga la teva asseguradora si la pòlissa els cobreix. Si la mateixa tempesta va portar un tornado o ràfegues de més de 120 km/h i el vent va causar altres danys, aquests danys poden correspondre al Consorci, que obté les dades meteorològiques mitjançant informes dels organismes públics competents5. Si no està clar què va causar cada dany, l’OCU aconsella comunicar-ho a l’asseguradora i al Consorci2.
Com i quan avisar
Segons la Llei 50/1980, comunica el sinistre en els set dies següents a conèixer-lo, llevat que la teva pòlissa fixi un termini més ampli. Si t’endarrereixes, l’asseguradora et pot reclamar els danys i perjudicis que li causi la manca d’avís, llevat que ho sabés per un altre mitjà. A més, li has de donar tota la informació sobre les circumstàncies i les conseqüències del sinistre7.
Mentrestant, has de posar els mitjans al teu abast perquè el dany no s’agreugi, per exemple tapant un vidre trencat. Si el sinistre està cobert, l’asseguradora es fa càrrec d’aquestes despeses en les condicions de l’article 17: que no siguin inoportunes ni desproporcionades, fins al límit fixat en el contracte i, si només ha d’indemnitzar una part del dany, en la part proporcional, llevat que hagis seguit les seves instruccions8.
Després arriba la valoració. L’asseguradora paga en acabar les investigacions i els peritatges necessaris i, en qualsevol cas, en els quaranta dies següents a rebre la teva declaració ha de pagar, segons l’article 18 de la Llei 50/1980, l’import mínim del que pugui deure9. Com és aquesta valoració ho trobaràs a peritatge per pedra, i els primers passos després de la tempesta, a què fer si la pedra ha fet malbé el teu cotxe.
Qui tria el taller o el desabonyegador
La Llei del contracte d’assegurança permet a l’asseguradora substituir el pagament de la indemnització per la reparació del cotxe quan tu hi consents9. On es repara ho decideixen les condicions de la teva pòlissa. No donis per fet que pots triar lliurement, ni que no pots: pregunta-ho i demana la resposta per escrit.
El desabonyegament sense pintura també compta en la valoració. CESVIMAP, el centre d’experimentació d’un grup assegurador, indica que en les peces de xapa es fan servir tècniques de desabonyegament sense pintura sempre que sigui possible i econòmicament viable13. Si vols que la reparació la faci un desabonyegador (en castellà, varillero) que hagis triat tu, pregunta a la teva asseguradora:
- si la teva pòlissa ho permet i amb quines condicions;
- si el perit ha d’aprovar abans el pressupost del desabonyegador;
- si l’asseguradora paga directament al desabonyegador o et paga a tu contra factura.
Per trobar-ne un, tens el directori de desabonyegadors i la guia com triar un desabonyegador. El que fa variar l’import ho trobaràs a preu de reparar els danys de pedra.
Si no hi estàs d’acord
Si discrepes de l’import i no arribeu a un acord en els quaranta dies següents a la recepció de la declaració del sinistre per part de l’asseguradora, l’article 38 de la Llei 50/1980 preveu que cada part nomeni el seu perit i, si aquests no es posen d’acord, un tercer10. Una reclamació davant la DGSFP no substitueix aquest tràmit: quan la discrepància requereix la valoració d’experts, el seu Servei de Reclamacions no s’hi pronuncia i informa de la possibilitat de recórrer a aquest tràmit11.
Per a altres problemes, com ara un rebuig de la cobertura o un retard, reclama primer al servei d’atenció al client o al defensor del client de la teva asseguradora. Segons la DGSFP, si rebutgen la teva reclamació o passa més d’un mes sense que la resolguin (dos mesos si no ets consumidor), et pots adreçar al Servei de Reclamacions de la DGSFP12.
Què preguntar a la teva asseguradora
- La meva pòlissa cobreix la pedra a la carrosseria o només als vidres?
- Aquesta cobertura té franquícia? De quant?
- Quin termini tinc per comunicar el sinistre?
- Com i on es farà el peritatge?
- Puc triar desabonyegador o taller? Com es paga en cada cas?
- La meva pòlissa té clàusula de valor venal?
- Donar part d’aquest sinistre afecta la meva bonificació o la renovació?
Demana per escrit les respostes que condicionin el que faràs, per correu electrònic o a l’àrea de client. I si encara no ha arribat la tempesta, la guia com protegir el cotxe de la pedra t’ajuda a preparar-te.
Preguntes freqüents
L’assegurança a tercers cobreix la pedra?
La responsabilitat civil cobreix els danys que causes a altres persones, no els bonys de pedra del teu cotxe4. Des del juliol de 2016, aquestes pòlisses inclouen la cobertura de riscos extraordinaris del Consorci, però tampoc no cobreix la pedra3. Segons l’OCU, la pedra a la carrosseria sol quedar exclosa fora del tot risc1.
El Consorci paga els danys de la pedra?
No. La pedra figura expressament entre els danys que el Consorci de Compensació d’Assegurances exclou3.
I si tinc tercers ampliat?
Mira si la teva pòlissa inclou una garantia de fenòmens atmosfèrics i si cobreix la xapa o només els vidres. Segons l’OCU, la pedra a la carrosseria sol quedar fora de les modalitats que no són a tot risc1.
Perdo la bonificació si dono part d’un sinistre per pedra?
Depèn de la teva asseguradora i de la teva pòlissa, així que pregunta-ho abans de decidir. No ho podem donar per fet ni en un sentit ni en l’altre.
Fonts
- Desastre natural: qué me cubren el seguro y el Consorcio (21-8-2025)
- Cómo reclamar los daños por temporales (5-2-2026)
- Coberturas y exclusiones de Riesgos Extraordinarios
- Preguntas frecuentes sobre el seguro de riesgos extraordinarios
- Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 1, 2 y 6 (texto consolidado)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 3 (texto consolidado)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 16 (texto consolidado)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 17 (texto consolidado)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 18 (texto consolidado)
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 38 (texto consolidado)
- Memoria del Servicio de Reclamaciones 2024, capítulos I y V
- ¿Cómo plantear una queja o reclamación?
- Soluciones al granizo, revista CESVIMAP n.º 104 (2018)